פלוס קבוע בחשבון? זה פחות מסובך ממה שחשבתם. באמת!
בואו נודה בזה רגע. מי לא רוצה עוד כסף? לא בשביל להיות מיליונרים (נו, אולי קצת), אלא בשביל קצת אוויר לנשימה. בשביל השקט הנפשי הזה בסוף החודש, כשהמספרים בחשבון פשוט… נשארים חיוביים. לא במינוס האינסופי שאנחנו מכירים, ולא ב"על הקשקש". בואו נדבר תכלס על איך אפשר לגרום לזה לקרות, בלי סיסמאות ריקות או הבטחות שווא. רק צעדים הגיוניים, ואפילו די כיפיים לפעמים, שיכולים לשים לכם עוד כמה אלפי שקלים (או דולרים, תלוי איפה אתם) בכיס, כל חודש מחדש. תתכוננו להסתכל על העו"ש שלכם קצת אחרת.
המיתוס הגדול: "אין מספיק שעות ביממה"
כולנו שמענו את זה. אין זמן. אין כוח. יש עבודה, יש משפחה, יש בלאגן. וזה נכון. החיים עמוסים. אבל בואו נהיה כנים לרגע – האם באמת כל דקה מנוצלת בצורה הכי אפקטיבית שיש? סביר להניח שלא. והאמת המרה (או המשמחת, תלוי איך מסתכלים על זה) היא שלא חייבים לעבוד עוד 8 שעות ביום כדי להגדיל הכנסה. לפעמים שינויים קטנים, חכמים, יכולים לעשות הבדל עצום. זה לא על כמות, זה על איכות הפעולות.
אז מאיפה מתחילים את המסע הזה לעבר העושר? (היחסי, כן?)
הצעד הראשון, והכי חשוב, הוא פשוט להסתכל למציאות בעיניים. כמה אתם מכניסים? כמה אתם מוציאים? איפה הכסף שלכם הולך? אל תפחדו מהמספרים. הם רק מספרים. הם לא שופטים אתכם. הם פשוט… מראים את המצב. כשאתם יודעים את נקודת הפתיחה, הרבה יותר קל לתכנן את המסלול. זה כמו נווט שמתחיל לנסוע – הוא חייב לדעת מאיפה הוא יוצא.
- בדקו את כל חשבונות הבנק והאשראי שלכם.
- צרו טבלת הכנסות מול הוצאות (יש אפליקציות מצוינות לזה, לא חייבים נייר ועט).
- זהו הוצאות "מיותרות" (לא, לא חייבים לבטל את הכל, רק להיות מודעים).
- הבינו כמה באמת נשאר לכם בסוף החודש.
השלב הזה לא כיף במיוחד, אני יודע. אבל הוא הכרחי. הוא הבסיס לכל שיפור. זה כמו לנקות את הארון לפני שקונים בגדים חדשים. חייבים לפנות מקום.
הלשדרג את המשכורת הקיימת? למה לא בעצם?
הרבה אנשים חושבים על הכנסה נוספת כאילו היא חייבת לבוא ממקום אחר לגמרי. עסק חדש, עבודה שנייה. אבל לפעמים, הפוטנציאל הגדול ביותר נמצא דווקא מתחת לאף שלכם. במקום העבודה הנוכחי שלכם. כן כן. זה דורש אומץ, אני יודע. אבל אומץ משתלם.
3 סיבות למה לדרוש העלאה שכר עכשיו (כמעט)
- אתם שווים יותר: אם אתם עושים עבודה טובה, תורמים לחברה, לומדים דברים חדשים – הערך שלכם עולה. והשכר שלכם צריך לשקף את זה. פשוט ככה.
- השוק זז: עלויות המחיה עולות, ושכר שלא גדל עם הזמן למעשה יורד בערכו הריאלי. חוץ מזה, אולי שכר הממוצע בתפקיד שלכם עלה מאז שהתקבלתם?
- הבקשה עצמה: עצם הבקשה מראה שאתם רציניים לגבי הקריירה שלכם ומאמינים בעצמכם. זה כשלעצמו יכול להשפיע לטובה.
איך עושים את זה נכון? לא נכנסים לבוס בדלת ב"אני רוצה עוד כסף כי קשה לי". נכנסים עם רשימת הישגים. עם נתונים. עם הבנה של השווי שלכם בשוק. מתכוננים. ואז מנהלים משא ומתן. זה לא חייב להיות מאבק. זה יכול להיות דיאלוג על איך לשפר את התנאים взаимно (הדדית, למי ששכח רוסית).
אל תפחדו לשקול גם אפשרויות אחרות באותה חברה – אולי קידום לתפקיד אחר? אולי אחריות נוספת שתצדיק תוספת? יש יותר מדרך אחת לגרום למשכורת החודשית להשתדרג.
המהפכה הקטנה בכיס: הכנסה נוספת (לא מפחידה)
אוקיי, אז דרישת העלאה זה צעד אחד. אבל מה עם עוד ערוצי הכנסה? לא, לא מדובר בהכרח בלהתחיל לבנות אפליקציה בערבים (אלא אם זה בא לכם בטוב). יש אינסוף דרכים היום לייצר עוד קצת מזומנים. חלקן דורשות זמן, חלקן דורשות השקעה קטנה, וחלקן דורשות בעיקר יצירתיות.
7 רעיונות להכנסה נוספת שאולי לא חשבתם עליהם
- להשכיר משהו שכבר יש לכם: רכב? חדר פנוי? כלי עבודה? יש פלטפורמות להכל. זה כסף קל יחסית על נכסים "רדומים".
- שירותים מבוססי מיומנות: אתם טובים בלעצב מצגות? לכתוב קורות חיים? לתכנן טיולים? לתת שיעורים פרטיים? העולם הפרילנסרי ענק וצמא לכישרונות.
- יצירת תוכן: אם אתם אוהבים לכתוב, לצלם, לערוך וידאו – יש דרכים להפוך את זה להכנסה. בלוג, ערוץ יוטיוב קטן, מכירת תמונות. זה דורש התמדה, אבל יכול להיות מאוד מתגמל.
- אפיליאייט מרקטינג (שיווק שותפים): ממליצים על מוצרים שאתם אוהבים? אפשר לקבל עמלה על כל רכישה שמגיעה דרככם. דורש קהל קטן (אפילו חברים) או פלטפורמה כלשהי (אינסטגרם, בלוג).
- מכירת מוצרים דיגיטליים: יצרתם תבנית אקסל מדהימה לתקציב? כתבתם מדריך לבישול? עיצבתם גרפיקה? אפשר למכור את זה שוב ושוב בלי להשקיע זמן נוסף אחרי היצירה הראשונית.
- להפוך תחביב לעסק קטן: אופים עוגות מושלמות? מציירים? יוצרים תכשיטים? התחילו בקטן. מכרו לחברים, לחברים של חברים. ראו לאן זה הולך.
- להשתתף בסקרים מקוונים בתשלום: לא תהפכו לעשירים מזה, אבל לכמה מאות שקלים בחודש זה יכול להגיע, וזה לא דורש שום מיומנות מיוחדת, רק קצת זמן פנוי (בזמן שרואים טלוויזיה, למשל).
העניין הוא למצוא משהו שמתאים לכם. למיומנויות שלכם. לזמן הפנוי שלכם. ואל תפחדו להתחיל בקטן. המטרה היא לייצר עוד זרם כסף, לא להחליף את העבודה הקיימת (אלא אם זו המטרה שלכם, וזה גם בסדר!).
אחד היתרונות הגדולים של הכנסה נוספת הוא הגמישות. אתם קובעים מתי וכמה אתם עובדים עליה. וזה נותן המון שליטה ותחושת ביטחון כלכלי.
הכסף שישן בבנק: לגרום לו לעבוד בשבילכם
אוקיי, אז הגדלתם הכנסות. מעולה. עכשיו מה עושים עם הכסף העודף הזה? הדבר הכי גרוע זה לתת לו לשכב בחשבון העו"ש ולהישחק בגלל אינפלציה. כסף צריך לעבוד. ולא, זה לא דורש להיות גורו בוול סטריט.
השקעה למתחילים (באמת!) – 3 נקודות שלא ישברו לכם את הראש
- קופות גמל להשקעה / פוליסות חיסכון: אפיקי השקעה פשוטים יחסית, עם ניהול מקצועי, נזילות (אפשר למשוך את הכסף יחסית בקלות) ודחיית מס. נקודת פתיחה מצוינת למי שרוצה לגרום לכסף לצבור תשואה בלי להיכנס לעובי הקורה.
- קרנות מחקות מדד (ETFs): דרך פשוטה להשקיע במגוון רחב של מניות/אג"ח בעלות נמוכה. קונים "חתיכה" משוק שלם. פחות סיכון מחשיפה למניה אחת ויכולת פיזור גבוהה.
- ייעוץ פיננסי אובייקטיבי: לפני שרצים להשקיע, שווה לדבר עם יועץ (בנקאי או פרטי) שיעזור לכם להבין את האפשרויות ולבנות תוכנית שמתאימה למטרות ולרמת הסיכון שלכם. זה שווה כל שקל.
המטרה היא לא להפוך למשקיעים אגרסיביים בן לילה. המטרה היא לגרום לכסף שלכם לא לאבד ערך ואפילו לגדול קצת לאורך זמן. גם תשואה צנועה לאורך שנים מצטברת לסכומים משמעותיים. כוחה של הריבית דריבית!
אל תתנו לפחד משוק ההון לעצור אתכם. עם ידע בסיסי וליווי נכון, כל אחד יכול להתחיל להשקיע ולגרום לכסף שלו לעבוד קשה יותר ממה שהוא עובד.
ההוצאות: לא רק לקצץ, אלא להיות חכמים
דיברנו על להגדיל הכנסות. עכשיו בואו נדבר על הצד השני של המשוואה – ההוצאות. הרבה אנשים קופצים ישר ל"לא לקנות יותר בגדים" או "לא לצאת למסעדות". וזה נכון, אפשר לחסוך על זה. אבל יש מקומות אחרים שבהם אפשר לחסוך סכומים גדולים יותר, לפעמים בלי להרגיש בכלל.
איפה הכסף הגדול באמת "מטפטף" החוצה? 4 נקודות ששווה לבדוק
- ריביות על הלוואות ואשראי: זה הדבר שהורג אתכם הכי מהר. ריבית גבוהה על מינוס, על הלוואה, על חוב בכרטיס אשראי – זה פשוט לשרוף כסף. איחוד הלוואות, סגירת המינוס כמה שיותר מהר – אלו צעדים עם החזר השקעה אדיר.
- דמי ניהול וריביות בבנק ובקרנות השונות: בנקים וגופים פיננסיים גובים מאיתנו עמלות וריביות כל הזמן. האם הם הכי טובים שיש בשוק? השוואה קצרה יכולה לחסוך מאות ואלפי שקלים בשנה. אל תתביישו להתמקח!
- חשבונות גדולים: תקשורת (אינטרנט, סלולר, טלוויזיה), ביטוחים, חשמל. האם החבילות שלכם עדכניות? האם אפשר לעבור לספק זול יותר? האם הביטוחים שלכם כפולים או יקרים מדי לחינם?
- הרגלי קנייה: מעבר לקפה בחוץ או בגדים, חשבו על קניות גדולות יותר. האם אתם באמת צריכים את המכשיר האלקטרוני הכי חדש ברגע שהוא יוצא? רכב חדש מהחברה? לפעמים, דחיית סיפוקים קטנה על רכישות גדולות יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים.
לא מדובר בלהפוך לקמצנים. מדובר בלהיות אדונים לכסף שלכם, במקום שהוא יהיה אדון לכם. להוציא כסף על דברים שבאמת חשובים לכם, ולצמצם איפה שאפשר בלי לפגוע באיכות החיים באופן דרמטי.
המטרה היא לפנות כמה שיותר כסף (אפילו סכומים קטנים בהתחלה) שתוכלו לנתב להגדלת ההכנסות או להשקעה. זה מין "גלגל" שמייצר מומנטום חיובי.
5 שאלות שאתם בטח שואלים את עצמכם עכשיו
ש: זה נשמע המון עבודה. מאיפה מתחילים?
ת: תתחילו בצעד אחד קטן. אולי לבדוק את ההוצאות שלכם בחודש האחרון. אולי לחפש רעיון אחד להכנסה נוספת שנראה לכם מעניין. אל תנסו לעשות הכל בבת אחת. צעד ועוד צעד הופכים למסע.
ש: אני לא מומחה פיננסי, אני אפילו לא מבין בסיסית. איך אדע מה לעשות?
ת: אף אחד לא נולד מומחה. תתחילו ללמוד. יש אינסוף מקורות מידע איכותיים היום (המאמר הזה, למשל 😉). תקראו בלוגים, תקשיבו לפודקאסטים, תשאלו שאלות (את חברים שיותר מבינים, או יועצים מקצועיים). תתחילו מהבסיס – איך לנהל תקציב, מה זה ריבית דריבית, מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות. צעד אחרי צעד.
ש: יש לי חובות, עדיף לסגור אותם קודם או להתחיל להשקיע/להגדיל הכנסה?
ת: לרוב, סגירת חובות בריבית גבוהה (כמו מינוס או הלוואות צרכניות) היא ה"השקעה" הכי טובה שאפשר לעשות. הריבית שאתם חוסכים היא כמו תשואה בטוחה וגבוהה. ברגע שהחובות האלה מסודרים, קל יותר להתקדם הלאה.
ש: אני מפחד לטעות עם השקעות. מה אם אפסיד כסף?
ת: השקעות תמיד כרוכות בסיכון. זו עובדה. אבל אפשר לנהל את הסיכון. להשקיע לטווח ארוך, לפזר השקעות, להתחיל בסכומים קטנים, ולהשקיע רק כסף שאתם לא צריכים בטווח הקרוב. וכמובן, ללמוד לפני שמשקיעים. ידע הוא כוח, וגם מפחית סיכון.
ש: אני עובד במשרה מלאה, אין לי זמן להכנסה נוספת.
ת: זוכרים את המיתוס הגדול? לפעמים זה עניין של סדרי עדיפויות וניצול זמן חכם. אולי שעה אחת בערב במקום לראות טלוויזיה? אולי סופ"ש אחד בחודש? הכנסה נוספת לא חייבת לדרוש 20 שעות בשבוע. אפילו כמה מאות שקלים נוספים בחודש זה התחלה מצוינת ומשמעותית.
החשיבה הנכונה: זה לא רק כסף, זו שליטה
בסוף, כל הטיפים האלה – הגדלת הכנסה, ניהול הוצאות, השקעה – הם לא רק על המספר בחשבון הבנק. הם על תחושת השליטה. על הידיעה שאתם אחראים לגורל הפיננסי שלכם. שאתם לא רק מגיבים למצב, אלא יוצרים אותו.
זה מסע. הוא לא קורה ביום אחד. יהיו בו עליות ומורדות. רגעים של התלהבות ורגעים של תסכול. אבל כל צעד קטן קדימה, כל שקל נוסף שמצאתם או חסכתם, כל פיסת ידע חדשה שרכשתם – מקרבים אתכם למטרה.
תתחילו. תתמידו. תהיו סבלניים עם עצמכם. ואל תפסיקו ללמוד ולחפש דרכים חדשות. הפוטנציאל להגדיל את ההכנסה החודשית שלכם, ולשפר את המצב הפיננסי שלכם באופן משמעותי, נמצא ממש שם. צריך רק להושיט יד ולקחת אותו.